Autor: Fabián Colinas
¿Sabes qué es la educación financiera? ¿Quieres saber por qué la educación financiera puede cambiar tu vida?
La educación financiera está asociada con una mejor calidad de vida, sin embargo, pocas personas tienen los conocimientos básicos en este tema. Todos los días tomamos decisiones financieras, muchas veces sin darnos cuenta. México ocupa uno de los peores lugares en educación financiera a nivel mundial lo que representa un riesgo para las familias mexicanas.
¿QUÉ ES LA EDUCACIÓN FINANCIERA?
Las personas tomamos diariamente decisiones financieras, muchas veces sin darnos cuenta. Pagar con una tarjeta de crédito, decidir comprarse algo de ropa o preferir ir a un restaurante en lugar de ahorrar para el retiro son algunos ejemplos cotidianos. Un nivel adecuado de educación financiera nos va a permitir tomar mejores decisiones y estar conscientes de las implicaciones que hay en cada una.
Debido a la relevancia que tiene la educación financiera, diversos organismos a nivel mundial se han dado a la tarea de buscar una definición adecuada.
- “La educación financiera es el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar”. (OCDE, 2005)
- “La educación financiera consiste en proveer la información y los conocimientos, así como ayudar a desarrollar las habilidades necesarias para evaluar las opciones y tomar las mejores decisiones financieras” (Comisión de educación financiera de Estados Unidos, 2006)
Lo más importante es entender que la educación financiera se basa en que las personas puedan tomar mejores decisiones en su vida diaria y no poner en riesgo su futuro. La educación financiera consiste en aprender los conceptos y habilidades necesarias para tener éxito en áreas como el ahorro, las inversiones, los créditos, los impuestos y el retiro.
La educación financiera es la base en la relación con el dinero y es un aprendizaje que dura toda la vida. Mientras más joven se inicia este aprendizaje, se obtienen mejores resultados. Una educación financiera sólida aumenta la probabilidad de llevar a cabo las metas financieras de largo plazo como son el retiro, la educación de los hijos o iniciar un negocio.
Las personas que carecen de una educación financiera adecuada generalmente son víctimas de fraudes financieros, tienen deudas que no pueden pagar, viven al día, sufren de estrés relacionado con el dinero (LINK), y muy probablemente nunca podrán tener un retiro o alcanzar su libertad financiera.
La educación financiera es clave en el éxito financiero de las personas sin importar el nivel de ingresos. La revista Sports Illustrated estima que 78% de los jugadores de la NFL se encuentran en bancarrota o bajo estrés financiero a los 2 años que dejan de jugar y 60% de los jugadores de la NBA a los 5 años. Esto se debe a la falta de educación financiera que existe, lo que nos recuerda que nadie esta exento de tener problemas financieros.
Una persona con una buena educación financiera es capaz de entender y aplicar conceptos como el interés compuesto (LINK) y el valor del dinero en el tiempo. También tiene la capacidad para elaborar correctamente un presupuesto (LINK), manejar adecuadamente sus créditos, analizar diferentes inversiones (LINK) y planear su retiro (LINK). El bienestar financiero consiste en planear y ahorrar adecuadamente para tener un buen retiro mientras se evitan altos niveles de endeudamiento que puedan resultar en embargos o problemas legales.
“En una encuesta reciente realizada en EE. UU. por la junta federal se observó que varios hogares no están preparados para el retiro. Mas del 25% indicaron no tener ahorros para el retiro y menos del 40% sienten que no tienen los ahorros suficientes. “
BENEFICIOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA
Contar con un buen nivel de educación financiera trae consigo una serie de beneficios que permiten tener una mejor calidad de vida a las personas y asegurar la estabilidad financiera. Algunos de los beneficios más claros que se pueden alcanzar son:
- La habilidad de tomar mejores decisiones financieras
- El manejo adecuado del dinero y las deudas
- Atender adecuadamente una emergencia sin poner en riesgo el futuro
- Mejores herramientas para alcanzar las metas de largo plazo
- Menores pagos por conceptos de intereses, comisiones, penalizaciones, entre otros
- Menor nivel de estés financiero y ansiedad
- Mejores decisiones en temas de seguros, inversiones, préstamos y manejo de tarjetas de crédito
- Apego a un presupuesto de gastos
- Aumentar el nivel de confianza en uno mismo
- Tener un retiro digno
LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN MÉXICO Y EL MUNDO
Esta claro que la educación financiera es una necesidad para el éxito de las personas, sin embargo, está reservada solamente para algunos cuantos. En países en vías de desarrollo, como México, la educación financiera no es una prioridad para los gobiernos mientras que en países desarrollados cada vez es más frecuente encontrar noticias sobre medidas relevantes que se toman para incrementar la educación financiera de sus ciudadanos.
México ocupa uno de los peores lugares a nivel mundial en educación financiera En la más reciente prueba por la firma Standard & Poor´s en temas de diversificación, inflación, interés simple e interés compuesto, sólo el 30% de los mexicanos que la respondieron tuvieron una calificación aprobatoria.
En otro estudio, realizado por la consultora Trendsity, sobre conocimientos financieros, México ocupó el último lugar entre los países de Latinoamérica. Esta falta de educación financiera fomenta que los mexicanos caigamos muchas veces en malas prácticas y en el peor de los casos en fraudes y estafas económicas. Seguro has escuchado frases como “Si pongo mi dinero en una cuenta de banco, me lo van a robar”, “Meter el dinero en la bolsa es solo para ricos” o “Tengo un amigo que perdió todo su dinero en la bolsa”
Estas son sólo algunas de las frases que muestran un fuerte desconocimiento en temas de finanzas personales y que perjudican seriamente la salud financiera de las personas.
Por otra parte, los países desarrollados están tomando acciones concretas para elevar el nivel de educación financiera de sus habitantes. Apenas el año pasado, 2 estados muy importantes en Estados Unidos como son Florida y Michigan aprobaron leyes que hacen obligatorios los cursos de finanzas personales para los jóvenes antes de entrar a la universidad.
Con estas medidas, mas del 30% de los jóvenes en secundaria tienen la obligación de tomar cursos relacionados con finanzas personales en todo Estados Unidos.
El país con la mejor calificación a nivel mundial es Dinamarca, en donde los cursos de educación financiera son obligatorios del 7° al 9° grado escolar. Además, cada año se organiza un evento llamado “Semana global del dinero” donde diferentes profesionales hablan en las escuelas locales ante niños de 13 a 15 años sobre temas relacionados con las finanzas personales.
Otros países europeos como Noruega o Suecia le siguen a Dinamarca en los primeros puestos, no es de extrañar que también ocupen los primeros lugares en calidad de vida y felicidad de sus habitantes.
Queda claro que nuestro país muestra un rezago importante en este tema y que es urgente que las autoridades o la misma sociedad tome cartas en el asunto cuanto antes. No tener las herramientas financieras adecuadas resulta muy caro para los mexicanos ya que esto se ve reflejado en pagar montos increíblemente altos en intereses de créditos, no contar con los recursos para el retiro, no invertir adecuadamente (p. ej las tandas), entre otros. Todo esto implica un costo adicional alto además de repercutir en temas de salud y bienestar.
Es de reconocer el trabajo que viene haciendo la CONDUSEF desde hace algunos años buscando mejorar el nivel de educación financiera en nuestros país, actualmente cuenta con la impartición de un diplomado en educación financiera (LINK), el cual está bastante completo. En lo personal, me gustaría ver la incorporación de la materia dentro de los planes de estudio para asegurar que llegue a la mayoría de los mexicanos.
COMO MEJORAR TU EDUCACIÓN FINANCIERA
Es posible incrementar los conocimientos en temas de finanzas personales a través de libros, blogs, podcasts, cursos, seminarios, videos o a través de asesorías personalizadas. La mejor forma de aprender va a depender de los gustos y posibilidades de cada persona. En nuestra opinión, lo más importante es empezar lo antes posible y buscar un tiempo para hacerlo.
Incluso un libro muy comercial como es “Padre rico, Padre pobre” del autor Robert Kiyosaki enseña conceptos básicos de finanzas de forma fácil, en lo personal es un libro que me cambió mi forma de pensar en cuanto al dinero se refiere y se puede encontrar en forma digital, física o como audio libro. No hay pretextos para no comenzar a aprender ya sobre estos temas.
Otros libros de fácil lectura que pueden ayudar a mejorar la educación financiera son: “El hombre más rico de Babilonia” de George Clason, “Your money or your life” de Vicki Robin, “The millionaire next door” de Thomas Stanley, entre muchos otros.
Algunas acciones que puedes poner en marcha si deseas mejorar tu situación financiera actual pueden ser iniciar un plan de emergencia, pagar tus deudas, invertir una parte de tus ingresos, contar con un plan para tu retiro, entre muchas otras.
CONCLUSIONES
- Todos los días tomamos decisiones financieras que pueden tener un impacto en el largo plazo, contar con un buen nivel de educación financiera propicia que la personas puedan tomar mejores decisiones.
- Un mal manejo de las finanzas personales tiene un costo financiero para las personas pues las lleva a pagar mayores intereses y a dejar de recibir rendimientos por no saber invertir correctamente.
- Un buen nivel de educación financiera mejora la vida de las personas tanto en su calidad de vida como en su estado de salud.
- Los mexicanos carecemos de educación financiera y esto nos ha llevado a tomar malas decisiones y poner en riesgo nuestro futuro.
- Incrementar el nivel de educación financiera es hoy por hoy una decisión personal la cual puede cambiar tu vida.
En libertad financiera entendemos la necesidad que existe de las personas de poder tener seguridad financiera, pero no cuentan con la formación necesaria para hacerlo. Un experto te puede ayudar a poner en marcha un plan financiero para que vivas tranquilo y puedas tener un retiro confiable.
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¿Consideras que tienes un buen nivel de educación financiera? ¿Has tomado alguna mala decisión financiera por no saber?