Autor: Fabián Colinas
¿Qué es una meta financiera? ¿Cómo puedo cumplir mis metas? ¿Qué puedo hacer para mejorar mis finanzas?
Cada inicio de año, es normal que las personas nos fijemos nuevas metas. Inicia un nuevo ciclo y es un buen momento para hacer un balance del año anterior y mejorar en aquellos aspectos en los que no nos sentimos del todo felices. Las metas financieras ocupan un lugar importante dentro de las prioridades personales pues van asociadas con el bienestar y la tranquilidad. La falta de educación financiera en México ha ocasionado un mal manejo de las finanzas en la mayor parte de las familias mexicanas por lo que no es de extrañar que el dinero sea una preocupación mayor y darle un mejor uso, una meta común.
LOS FUNDAMENTOS DE LAS METAS FINANCIERAS
Todas las metas inician como un sueño o un deseo, pero dependen de un plan para hacerse realidad. La mayor parte de las metas financieras implican pagos o inversiones que deben efectuarse de manera periódica durante un periodo de tiempo prolongado para cumplirse. Por lo anterior, tener un plan es especialmente importante cuando hablamos de metas financieras ya que para lograr cumplirlas requieren constancia y seguimiento.
Las metas deben cumplir con ciertas características para para aumentar la probabilidad de que se realicen y mantenerte motivado. El acrónimo en inglés de estas características se conoce como SMART y se refiere a que las metas deben ser:
- Especificas: Las metas deben ser claras y bien definidas. “Ahorrar $1,000,000 para dar el enganche de un departamento en 5 años”
- Medibles: Una meta que es cuantificable permite medir el progreso y saber cuándo se cumple. “Aportar $5,000 pesos al mes a mi fondo de retiro por 20 años”
- Alcanzables: Una meta alcanzable es realista de acuerdo con los recursos y circunstancias de cada persona. “Hacer un prepago a la deuda de mi hipoteca por $50,000 pesos este año”
- Relevantes: Una meta debe ser importante para ti y alinearse con tus valores y metas de largo plazo. “Reducir mi gasto en comer fuera para poder incrementar mi ahorro en $2,000 pesos al mes”
- Tiempo: Las metas deben tener un plazo limitado para su cumplimiento. “Ahorrar $50,000 en los siguientes 6 meses para unas vacaciones familiares”
El futuro depende de las acciones que se hagan en el presente. Si carecemos de metas futuras es muy probable que no estemos haciendo las acciones correctas actualmente.
LAS METAS FINANCIERAS MÁS IMPORTANTES
Las metas financieras son muy importantes porque ayudan a las personas a planear su futuro y las motivan a esforzarse por ser mejores y lograr sus sueños. Está comprobado que el dinero es una de las fuentes principales de estrés (LINK ARTICULO) y que llega a tener repercusiones importantes en la salud de las personas. Para reducir el nivel de estrés financiero y mejorar la calidad de vida lo más recomendable es iniciar un plan financiero que permita atacar de raíz las causas.
Si bien es cierto que cada persona es diferente, los estudios demuestran que la mayor parte de los problemas financieros son causados por falta de educación financiera, es decir por no saber manejar el dinero. La buena noticia es que la mayor parte de los problemas de dinero se pueden solucionar poniendo en marcha acciones concretas y fáciles de implementar. Lo único que hace falta es voluntad y conocimiento para ponerlo en marcha.
Nos dimos a la tarea de encontrar las 4 metas financieras más comunes y que tienen el mayor impacto en las finanzas de las personas brindando una mayor satisfacción las cuales te presentamos a continuación:
Tener un fondo de emergencia.
Muchos expertos recomiendan como primer paso para lograr unas finanzas sanas, construir un fondo de emergencia. Tener el dinero necesario para cubrir algún imprevisto, es una de las mejores maneras para dormir tranquilos. El objetivo de tener un fondo de emergencia es poder cubrir un evento extraordinario como puede ser perder el empleo o cubrir un gasto médico sin endeudarse o afectar las inversiones de largo plazo.
El fondo de emergencia debe ser una de tus metas financieras principales y debe cubrir al menos 3 meses de tus gastos no discrecionales, es decir todo aquel gasto que debes realizar si o si como es comer, pagar la vivienda, las medicinas, etc. El número de meses que desees cubrir dependerá de tu situación particular pudiendo ser de hasta 9 o 12 meses.
Dado que la naturaleza de este fondo es cubrir imprevistos, es necesario que los fondos estén en una cuenta separada y que cuenten con disponibilidad inmediata. En México tenemos como opción CETES DIRECTO (LINK) el cual además de ofrecer un rendimiento muy atractivo en instrumentos transparentes emitidos por el gobierno, permite disponer de los recursos en muy poco tiempo.
Eliminar/Reducir deudas.
A diferencia de las otras metas financieras, esta meta la puede realizar cualquier persona sin importar su nivel de ingresos además de que tiene un alto impacto en la situación financiera de las personas. Por el momento vamos a dejar de lado el concepto de deuda buena y deuda mala ya que, sin importar el destino de la deuda, ésta tiene un efecto negativo en tu patrimonio y en tu flujo de efectivo.
Reducir tu nivel de endeudamiento tiene varias ventajas como son: tener el control de tus ingresos, tener más dinero disponible para ahorrar e invertir, poder tomar mejores decisiones financieras y por último eliminar el estrés que genera tener deudas.
Para poner en marcha esta meta es necesario que identifiques todas las deudas que tienes y las ordenes por el costo que te generan. El costo debe incluir el pago de intereses y todos los otros gastos que la acompañen como pueden ser anualidades, seguros, entre otros. Por otro lado, debes identificar cuanto disponible tienes cada mes después de gastos y de los pagos mínimos de cada deuda.
La diferencia deberá asignarse a la deuda más cara la cual debe ser la primera en liquidarse, una vez que la liquides harás lo mismo para la que sigue y así sucesivamente. Este proceso puede durar meses o años dependiendo del nivel de endeudamiento, pero que esto no te desmotive, ya que poco a poco irás viendo una mejoría exponencial en tus finanzas y tendrás más dinero disponible. Este método se conoce como el método de bola de nieve.
Planear tu retiro
Sin duda, el retiro es la decisión financiera más importante en la vida de las personas por lo que su correcta planeación es fundamental. Si bien es difícil pensar hacia adelante con tantos años de anticipación, es muy importante tener un plan lo antes posible y considerarla dentro de tus metas financieras.
Un plan de retiro te permite saber con antelación cuánto dinero vas a necesitar para vivir el retiro que tu quieras y a la edad que lo desees. Mientras más temprano inicies un plan de retiro, menores serán las aportaciones que necesites hacer gracias al interés compuesto (LINK).
Cada año cambia el monto que se puede deducir por las aportaciones a los planes de retiro como el PPR y que están en UMAS. Por ello el inicio de año es buen momento para definir una meta asociada con este tipo de aportaciones una vez que se conoce el monto. (LINK)
Entre los beneficios de tener un buen plan se encuentra la posibilidad de tener un retiro anticipado, es decir poder retirarte antes los 65 años que es la edad de retiro de ley y así tener una mejor calidad de vida. El retiro anticipado (LINK) te permite tener más tiempo para ti y tu familia. Incluso si no deseas dejar de trabajar te ofrece la oportunidad de trabajar en lo que quieras sin que el dinero sea un impedimento.
“ES MEJOR PODER RETIRARSE ANTES DE TIEMPO SIN TENER LA NECESIDAD, QUE TENER LA NECESIDAD Y NO PODER HACERLO”
Libertad Financiera
Acudir con un experto es la mejor forma de diseñar un plan de retiro ya que la precisión en los cálculos es de suma importancia para garantizar el éxito futuro. Un asesor te ayuda a definir el retiro que deseas y darle un valor para poder determinar la mejor forma de alcanzarlo.
Elaborar un presupuesto.
El inicio de año es un buen momento para elaborar tu presupuesto ya que es borrón y cuenta nueva para tus finanzas. Un presupuesto te ayuda a conocer con detalle tus hábitos financieros, en que gastas, cuanto gastas, cuantas ganas, cuanto ahorras, etc. Esta información es muy valiosa pues te permite identificar áreas de oportunidad en donde puedes recortar tus gastos para tener un mayor ahorro y poder cumplir tus metas.
Para poder elaborar un presupuesto, es importante que anticipes tus gastos del año. Para hacerlo puedes tomar como referencia tus gastos del año anterior. Hay gastos que se repiten mes con mes y otros que son únicos. En tu presupuesto incluye todos los gastos que se repiten y anticipa cualquier gasto que sea único para este año como puede ser una vacación especial, algún evento como una boda o cualquier otro que represente un gasto considerable.
Por otro lado, haz una lista de tus ingresos tanto fijos como variables. Es importante que sepas cuanto dinero recibes cada mes ya que tus egresos deberán ajustarse a tu nivel de ingresos. Si tus egresos son mayores a tus ingresos deberás buscar la forma de recortar gastos para que al final puedas tener un ahorro cercano al 20%. Para ayudarte puedes basarte en un presupuesto de acuerdo con la regla del 50/20/30 donde el 50% de tus ingresos deben usarse para tus necesidades, el 20% al ahorro e inversiones y el restante 30% a tus deseos. Puedes consultar este link (LINK).
CONCLUSIONES
- Las metas son una forma de mejorar todo aquello que no nos hace felices y deben cumplir con ciertas características para tener mayor éxito.
- Las metas financieras son comunes dado que existe una falta de educación financiera en casi todo el mundo.
- Con 4 metas financieras podemos mejorar nuestra situación financiera para sentirnos más tranquilos y combatir el estrés financiero.
Imagina tu vida libre del estrés proveniente de tu situación financiera, fija tus metas financieras y comienza un plan de acción lo antes posible.
Recuerda que las finanzas son un maratón y no un sprint. Los beneficios son graduales al principio, pero tienen beneficios exponenciales en el largo plazo.
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