Autor: Fabián Colinas
¿Sabías que invertir correctamente puede brindarte la oportunidad de un retiro soñado? ¿Sabes qué opciones tienes para invertir en tu retiro?
Invertir para el retiro es una de las decisiones financieras más importantes para las personas y hacerlo de manera inteligente puede tener un impacto muy positivo en tu futuro. Invertir de manera inteligente significa considerar diversos factores que pueden ayudarte a alcanzar el retiro que mereces y no poner en riesgo tu seguridad financiera.
En este artículo te vamos a explicar cómo debes invertir de la mejor manera para tener un retiro exitoso y decirte qué riesgos debes cuidar para no caer en errores que pueden costarte una fortuna.
La importancia de invertir para el retiro
El ahorro para el retiro es una preocupación que todos tenemos. Preguntarnos si algún día vamos a poder dejar de trabajar para poder hacer otras actividades o cumplir nuestros sueños es una pregunta muy común y que la respuesta radica en las acciones que cada uno de nosotros tomemos desde jóvenes. Como ya lo hemos explicado en otros artículos, el tiempo juega a nuestro favor cuando se trata de invertir para el retiro.
La diferencia entre invertir para tu retiro o no hacerlo va a impactar de forma directa en la posibilidad de poder dejar de trabajar por gusto algún día y poder vivir de tus inversiones o tener que trabajar hasta el último día para poder hacer frente a tus gastos diarios.
Un buen plan financiero para el retiro te va a permitir ser el dueño de tu futuro y decidir qué tipo de retiro vas a tener. Un plan debe considerar todos tus gastos en la etapa del retiro de acuerdo con el nivel de vida que quieres tener y a qué edad te gustaría retirarte. Con estos datos es posible determinar el monto que necesitas (Número mágico) alcanzar para poder retirarte. Como te puedes imaginar, no hablamos de números pequeños, sino que hablamos de varios millones de pesos; los cuales pueden parecer inalcanzables, pero invertir de forma inteligente y con disciplina te permite alcanzar tus metas.
No es lo mismo ahorrar para el retiro, que invertir para el retiro. La diferencia entre ambos conceptos depende básicamente del manejo que le des a tu dinero https://libertadfinanciera.mx/ahorro-e-inversion/. Una inversión va más allá del simple ahorro y busca tener un crecimiento de tu patrimonio por arriba de la inflación mediante una estrategia que vaya de acuerdo con cada persona. El retiro es una meta financiera de largo plazo lo cual permite aprovechar al máximo el interés compuesto y poder construir un portafolio que te permita acceder a mejores tasas de rendimiento.
Recuerda que un plan financiero debe ser lo más personalizado posible ya que todos somos diferentes y tenemos metas y comportamientos distintos.
Diferentes formas de invertir para el retiro
Existen diferentes formas de invertir para el retiro y muchas veces la falta de educación financiera nos paraliza al momento de tomar decisiones o bien nos hace caer en inversiones engañosas que ofrecen rendimientos de ensueño para al final descubrir que todo era una estafa. Por todo esto es importante que sepas distinguir una inversión inteligente y poder tomar decisiones acertadas.
En México contamos con diferentes vehículos de inversión diseñados para el retiro que buscan incentivar el ahorro y ayudar a las personas a tener un retiro de mayor calidad. Es importante saber que los empleados contamos con la AFORE, las cuales se encargan de administrar nuestros recursos para el retiro, pero que son insuficientes para garantizar un retiro digno.
Para poder tener un retiro digno y vivir plenamente el retiro es NECESARIO que cada uno de nosotros contemos con un plan alterno que nos permita alcanzar nuestras metas para esta etapa.
Algunas de las opciones que tenemos para invertir para el retiro son:
- Planes personales de retiro (PPR): son cuentas de ahorro voluntario que ofrecen las instituciones financieras autorizadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Estas cuentas tienen beneficios fiscales, ya que se pueden deducir de impuestos hasta un 10% de los ingresos anuales o el equivalente a cinco salarios mínimos generales elevados al año, lo que sea menor. Los PPR tienen diferentes modalidades de inversión, que van desde las más conservadoras hasta las más agresivas, dependiendo del perfil de riesgo y el horizonte de inversión de cada persona. Los PPR se pueden contratar directamente con las instituciones financieras o a través de un asesor independiente.
- Fondos de inversión: son instrumentos que reúnen el dinero de varios inversionistas para invertirlo en una cartera diversificada de activos financieros, como acciones, bonos, divisas, commodities, etc. Los fondos de inversión tienen diferentes niveles de riesgo y rendimiento, dependiendo de la estrategia y el objetivo de cada fondo. Los fondos de inversión se pueden adquirir a través de las casas de bolsa, las operadoras de fondos o las plataformas digitales. Los fondos de inversión no tienen beneficios fiscales, pero pueden ofrecer mayores rendimientos que otras opciones de inversión.
- Bienes raíces: son propiedades que se pueden comprar para generar ingresos por renta o plusvalía. Los bienes raíces son una inversión de largo plazo que requiere de una gran cantidad de capital inicial y de un mantenimiento constante. Los bienes raíces tienen un riesgo moderado, dependiendo de la ubicación, el estado y la demanda de la propiedad. Los bienes raíces se pueden adquirir directamente con los dueños, los agentes inmobiliarios o las plataformas digitales.
Qué distingue a una inversión inteligente
Habiendo tantas opciones de inversión, es muy importante aprender a diferenciar entre inversiones inteligentes y malas inversiones. Una inversión inteligente debe cumplir con características muy específicas para sacar el máximo beneficio y adaptarse a las necesidades y posibilidades de cada persona. Los expertos consideran que las características que debe tener una inversión para considerarse adecuada o inteligente son: diversificación, sencillez y beneficios fiscales.
Entre un mar lleno de opciones de inversión, es importante distinguir aquellas que nos pueden generar el mayor beneficio sin caer en alguna estafa. Tengo varios conocidos que han perdido todos sus ahorros buscando hacerse ricos en el corto plazo con supuestas inversiones mágicas con rendimientos garantizados muy fuera de toda lógica. Recordemos el caso de Madoff y la gente que perdió todo su patrimonio por caer en sus manos. Muchas de estas personas no podrán retirarse jamás debido a una mala decisión y al desconocimiento en temas de finanzas.
Madoff fue un financiero estadounidense que creó una de las mayores estafas piramidales de la historia, engañando a miles de inversores con falsos rendimientos de hasta el 20% anual. Fue condenado a 150 años de prisión y murió en 2021.
Antes de invertir nuestros ahorros de toda una vida, debemos conocernos a nosotros mismos, saber qué es lo que queremos lograr, cuándo lo queremos lograr y cuál es nuestro perfil de riesgo con el que nos sentimos cómodos. Una hoja de cálculo nos puede ayudar a cuantificar el monto que vamos a necesitar y a poner fechas, mientras que para conocer nuestro perfil de riesgo existen diversos cuestionarios. Un asesor profesional te puede ayudar a hacerlo de la mejor manera para evitar sorpresas más adelante.
Una vez que se determinó la meta, es preciso buscar el vehículo de inversión adecuado. Existen diferentes formas de llegar a la misma meta, entre las opciones más aceptadas se encuentran los portafolios de inversión y los bienes raíces, los cuales te permiten vivir de tus rentas o bien de tus intereses.
Dejaremos el tema de bienes raíces para otro artículo y nos vamos a concentrar en los portafolios de inversión dada nuestra experiencia.
Un portafolio de inversión incluye todas las características arriba mencionadas para considerarse inteligente:
- Diversificación: Por definición, un portafolio debe contener más de una clase de activo, lo cual te brinda una diversificación de entrada. En este punto aplica el no poner todos los huevos en la misma canasta. Está demostrado que, en el largo plazo, tener diferentes activos como acciones y bonos brinda la mejor relación riesgo-rendimiento. Un buen portafolio a la vez diversifica cada activo en diferentes categorías, como pueden ser acciones de diferentes sectores y regiones. La composición de cada portafolio va a depender de la aversión al riesgo y de las metas de cada persona. Un portafolio constituido por ETFs brinda una diversificación desde varios puntos de vista.
- Sencillez: Para lograr las metas de largo plazo no es necesario descubrir el hilo negro ni buscar instrumentos sofisticados. El mercado de renta variable ha comprobado ser un instrumento seguro en el largo plazo con rendimientos estables por arriba de la inflación que permiten hacer crecer el patrimonio de los inversionistas. Warren Buffett siempre ha invertido bajo un principio que es NO invertir en lo que no entiendes. Si un asesor no te sabe explicar una inversión o no es clara, lo más seguro es que no sea confiable y es mejor buscar otra opción. En finanzas hay una regla muy clara que es que ningún rendimiento se puede garantizar, toda proyección se hace basada en rendimientos históricos y con el uso de herramientas de probabilidad. De igual forma, los ETFs son vehículos muy sencillos de entender y de operar.
- Beneficios fiscales: Los gobiernos se han visto en la necesidad de incentivar las inversiones para el retiro ofreciendo beneficios fiscales que permiten alcanzar mayores montos al momento del retiro. Al momento de tomar una decisión de inversión es importante conocer si se cuenta con este beneficio para poder tomar una decisión inteligente. En el largo plazo, el ahorro fiscal puede significar una gran diferencia en el monto final de tu portafolio.
Señales de alerta en inversiones: inversiones tontas
El mayor riesgo de no invertir correctamente tiene que ver con no poder tener la posibilidad de retirarse algún día y verse en la necesidad de tener que trabajar o depender de alguien más para sobrevivir.
Al contrario de una inversión inteligente, una inversión tonta conlleva riesgos innecesarios o bien son ahorros disfrazados de inversiones donde se pierde poder adquisitivo. Dejar de ganar es una forma de perder; esto quiere decir que el costo de oportunidad de invertir en una opción u otra puede ser muy perjudicial.
Es probable que creas que invertir para tu retiro a una tasa del 7% o del 8% no tenga un impacto significativo y es un error muy común; sin embargo, esta diferencia puede llegar a ser de varios millones. En este ejemplo se puede ver claramente la diferencia entre una y otra opción.
EJEMPLO
Supongamos que tienes 30 años y quieres retirarte a los 65. Tienes un ahorro inicial de 100,000 pesos y planeas ahorrar 10,000 pesos al mes. Si inviertes tu dinero a una tasa del 7%, al final tendrás 17,181,605 pesos. Pero si inviertes tu dinero a una tasa del 8%, al final tendrás 20,798,799 pesos. La diferencia es de 3,617,194 pesos, que es un 21% más.
Otra inversión tonta puede ser, por el contrario, caer en una estafa buscando rendimientos muy altos. En el largo plazo, podemos esperar rendimientos alrededor del 10% en activos de renta variable. Este es el rendimiento que históricamente ha tenido el S&P 500 desde 1928. Las inversiones que te “prometen” rendimientos muy por encima de esta tasa te deben hacer dudar, pues está demostrado que incluso los mejores fondos, en el largo plazo, tienen rendimientos cercanos al mercado. No existe una fórmula mágica para hacerse rico más que la disciplina y la paciencia.
Las personas que no invierten en su retiro desde que son jóvenes se ven presionadas cuando falta poco tiempo para su retiro y buscan resarcir el daño a su patrimonio invirtiendo en opciones de mucho riesgo o caen en estafas.
Por eso es importante contar con un plan financiero bien diseñado, que se adapte a tus necesidades e iniciar lo antes posible. De igual forma, debes informarte de cualquier inversión que te ofrezcan y no dejarte presionar. No te conformes con ahorrar y busca invertir de manera inteligente para garantizar tu seguridad financiera y blindar tu retiro.
CONCLUSIONES
- Invertir para el retiro es una decisión financiera que puede determinar la calidad de vida que tendrás en el futuro. Para hacerlo de manera inteligente, debes considerar tu perfil de riesgo, tus objetivos, tu horizonte de inversión y las opciones que existen en el mercado. No te dejes engañar por inversiones tontas que te prometen rendimientos irreales o que no te ofrecen ningún beneficio.
- El retiro es una meta financiera de largo plazo que requiere de un plan personalizado y de una estrategia de inversión adecuada. Para lograrlo, debes diversificar tu portafolio, elegir instrumentos sencillos y aprovechar los beneficios fiscales que te ofrece el gobierno. Evita caer en estafas o en ahorros que no te generan rendimientos por encima de la inflación.
- Para tener un retiro exitoso, debes invertir de forma inteligente y con disciplina. Esto implica conocer tus necesidades, tus posibilidades y tus opciones de inversión. Debes buscar instrumentos que te permitan crecer tu patrimonio, reducir tu riesgo y optimizar tu fiscalidad. No te conformes con lo que te ofrece tu AFORE, busca un plan alterno que te garantice un retiro digno y pleno.
En Libertad Financiera México te ayudamos a analizar tu situación financiera con el fin de corregir cualquier error que hayas podido cometer en el pasado y te ayudamos a tomar las mejores decisiones de ahora en adelante para que logres tus metas y hagas un mejor uso de tu dinero.
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