Autor: Fabián Colinas
¿Sabes cuánto dinero necesitas para poder retirarte ¿Te gustaría saber a qué edad te puedes retirar?
El retiro es un número y no una edad. Nosotros llamamos número mágico a ese monto que cada persona requiere para poder retirarse. La ley establece los 65 años como la edad de retiro en México, sin embargo, esto no significa que se van a tener los recursos suficientes para poder hacerlo. Por el otro lado es posible alcanzar este número antes de los 65 años y disfrutar de un retiro anticipado. El retiro es la decisión financiera más importante en la vida de las personas y poder tener un buen retiro depende en su totalidad de planearlo adecuadamente.
En este artículo te vamos a explicar que es, su importancia y como puedes calcularlo de una manera sencilla.
¿QUÉ ES EL NÚMERO MÁGICO?
El número mágico es aquel monto de dinero que es suficiente para garantizar tu retiro, es decir que tienes el dinero suficiente para poder retirarte sin la necesidad de volver a trabajar. Desde un punto de vista financiero, es el valor presente de todos tus egresos futuros en cierto momento. Esto puede sonar como algo rebuscado, lo importante es que sepas que la decisión de retirarte se reduce a un número.
Debido a la importancia que tiene este número, decidimos llamarlo número mágico. Otras formas de llamarlo pueden ser el número de tu retiro, el costo de tu retiro u otras. En Libertad Financiera México estamos convencidos que tener la oportunidad de retirarte es un momento mágico en la vida de las personas y de ahí el nombre que decidimos ponerle.
Algunos asesores en EE. UU. ven a este monto como el costo que tiene tu retiro, o el valor de tu libertad financiera. Es decir que es el valor que tiene comprar tu libertad de vuelta y es probablemente la compra más grande e importante que puedas hacer.
Existe el dicho que el retiro no es una edad sino un número financiero, para algunas personas es a los 67 años, para otras a los 40 y para otras nunca. El retiro es la decisión financiera más importante en la vida de las personas y poder alcanzarlo depende de las decisiones que cada uno realice a lo largo de su vida.
Este monto es diferente para cada persona. Si bien, muchas personas sueñan con alcanzar cifras como un millón de dólares para poder retirarse, esta cifra puede ser poca o mucha dependiendo del nivel de vida que se quiere tener durante el retiro. No es lo mismo soñar con retirarse rodeado de lujos que hacerlo de manera austera. Tampoco es lo mismo soñar con retirarse anticipadamente que hacerlo a la edad de los 65 o después.
Factores como la edad, el nivel de vida, las metas, tus ingresos pasivos (Link), entre muchos otros integran el el valor para cada persona. Costear un nivel de vida de primera en el retiro significa un monto mayor, mientras que un estilo de vida más moderado se traduce en un número mágico menor.
Existen muchos caminos para alcanzarlo; el camino más fácil es hacerlo a través del ahorro y las inversiones durante la etapa laboral. El interés compuesto permite que las inversiones crezcan a lo largo de los años y así poder alcanzar esta cifra. Contar con ingresos pasivos como pueden ser rentas, negocios o regalías entre otros te permite alcanzar más rápido el número mágico y con ello hacerlo a una edad más temprana.
Es importante que sepas que este número es dinámico y que puede cambiar con el tiempo. Es probable que tu situación financiera se modifique con el paso de los años o que cambien tus metas de retiro. Estos cambios se deben incorporar en los cálculos para obtener tu número mágico más actualizado.
¿PORQUÉ ES IMPORTANTE CONOCER TU NÚMERO MÁGICO?
El número mágico es quizás el número más importante que puedes conocer a lo largo de tu vida ya que de él depende tener la posibilidad del retiro y como vivirás esta etapa.
Para poder llegar a tu destino, lo más importante es saber el destino…
¿Te imaginas irte de vacaciones con tu familia y elegir el destino ese mismo día? Es probable que no encuentres boletos de avión, que todo salga más caro y que al final sea una de las peores experiencias de tu vida. Para poder planear unas vacaciones lo primero que debes hacer es fijar el destino. En el caso de tu retiro es lo mismo, para saber cómo y cuándo podrás retirarte debes conocer con anticipación cuanto vas a necesitar.
Conocerlo te va a permitir planear la forma de llegar a él y determinar cuánto y como debes ahorrar a lo largo de tu vida laboral. Para alcanzar un número mayor es obvio que tendrás que ahorrar un monto mayor y buscar una inversión que te de mayor interés y viceversa.
Si sabes exactamente cuánto debes ahorrar para alcanzar tus metas, evitas caer en errores como puede ser ahorrar de más o ahorrar de menos. Si ahorras de más significa que estas dejando de gastar en el presente viviendo un nivel de vida por debajo de lo que podrías estar haciendo. Por otro lado, si ahorras de menos no podrás tener el nivel de vida que deseas en tu retiro o tendrás que renunciar a ciertas metas que te hayas propuesto lograr en esta etapa.
El número mágico te permite saber a qué edad te puedes retirar. El tiempo es sin duda el recurso más valioso que tenemos las personas, por eso saber cuándo te podrás retirar es invaluable. Si no conoces tu número mágico puede pasar que te retires daños después de haber alcanzado este monto y hayas trabajado de más.
Muchas personas se pasan la vida trabajando y ahorrando para algún día retirarse, pero no saben cuánto es suficiente y nunca logran hacerlo. Por el otro lado suele pasar que las personas creen que tener cierto monto es suficiente para retirarse y después de unos años se agotan sus ahorros y tienen que depender de otros para sobrevivir o volver a trabajar, en el mejor de los casos.
Determina cuanto vas a podrás gastar en tu retiro. En muchas ocasiones, las personas se retiran de manera involuntaria; ya sea porque pierden sus trabajos o por temas de salud. Si este fuera el caso, conocer tu número mágico te va a permitir saber cuánto podrás gastar en tu retiro para evitar quedarte sin recursos. Si al momento del retiro forzado el monto ahorrado es menor al número mágico, la persona deberá vivir por debajo de su plan de vida en esta etapa y viceversa.
Ya sea que quieras saber cuánto debes ahorrar, cuando podrás retirarte o como será tu nivel de vida en el retiro; es muy importante conocer tu número mágico. Saber cuánto vas a necesitar te brinda seguridad y te lleva a tomar mejores decisiones. ¿Vale la pena comprar esa cartera nueva o mejor lo ahorro para mi retiro?, conocer el número mágico te va a permitir contestar esta y muchas otras preguntas que te pueden surgir a lo largo de tu vida.
Mientras más detalle integres al cálculo de tu número, mayores probabilidades de éxito tendrás en tu retiro.
¿CÓMO CALCULAR EL NÚMERO MÁGICO?
Existen varias formas de calcularlo, que van desde modelos financieros hasta una simple regla de dedo. La regla de dedo te puede servir para tener un monto aproximado, mientras que la ayuda de un profesional te ayuda a determinar con mayor exactitud esta cifra. Una mayor exactitud se traduce en un menor riesgo de agotar tus recursos antes de tiempo.
La regla de dedo más utilizada se conoce como la “regla del 4%” y se usa principalmente en EEUU. Esta regla nace de un estudio conocido como “Trinity Study” realizado en la Universidad de Trinity en los años noventa.
En este estudio se determinó la tasa de retiro de las inversiones que se puede hacer de forma anual sin agotar los recursos (LINK). Si bien esta regla aplica para EE. UU. se usa en muchas partes del mundo como referencia.
De manera muy general este estudió determino cuanto se puede retirar de una cuenta de inversión que genera aproximadamente un rendimiento anual de 7% y una inflación de 3% (Valores para Estados Unidos).
De forma práctica, esta regla proporciona el monto que se puede gastar el primer año de retiro y a partir de ese momento incrementar cada año con la inflación.
Por ejemplo: Una persona que acumuló 1 millón de dólares podría gastar 40 mil dólares el primer año de retiro (1,000,000 X 4%). El año siguiente podría disponer de estos 40,000 dólares más un porcentaje extra equivalente a la tasa de inflación.
Para obtener el número mágico se utiliza el inverso de este número que es 25 (1/4% = 25). Es decir, vamos a multiplicar por 25 veces el monto necesario para vivir el primer año de retiro. Para calcular este monto es necesario sumar todos y cada uno de los gastos esperados durante el año para luego multiplicarlo por 25 y así obtener el famoso número.
PASOS PARA CALCULAR TU NÚMERO MÁGICO
Los 5 pasos que necesitas para calcularlo de forma aproximada son:
- Determina como quieres vivir tu retiro. Imagina donde vas a vivir, que actividades vas a realiza, que viajes, etc.…
- Asigna un costo a cada uno de ellos, es decir elabora un presupuesto para tu primer año de retiro. Cada actividad debe tener al menos un costo aproximado. Si no lo conoces puedes investigarlo o suponer un número. No olvides que debes incorporar tanto los gastos discrecionales como los no discrecionales. (LINK)
- Determina que ingresos vas a tener en el retiro. Recuerda que el retiro significa no tener un trabajo y por lo tanto no tendrás ingresos que se consideran activos. En este caso los ingresos que puedes tener se conocen como pasivos y provienen de rentas de inmuebles, regalías, etc., que son ingresos que recibes sin trabajar.
- Obtén tu egreso neto. Al restar de tus egresos los ingresos pasivos obtienes lo que se llama como egresos netos que son realmente los que debes cubrir de tus ahorros. El egreso neto deberá estar ajustado por la inflación por el número de años que faltan para tu retiro.
- Multiplica tus egresos netos por 25. Al multiplicar por 25 tus egresos netos obtienes tú número mágico.
A continuación, te presentamos 2 casos diferentes. En el caso #1 la persona cuenta con ingresos pasivos y en el caso #2 no. Suponemos que la persona requiere hoy $80,000 pesos al mes para vivir cómodamente y que piensa retirarse en 20 años, consideramos una inflación anual del 5%
En el caso 1 el monto asciende a cerca de 48 millones de pesos y en el caso 2 arriba de 63 millones de pesos. Queda claro que un ingreso pasivo hace mucha diferencia en el número mágico.
Nota: En ambos casos es un monto aproximado, no sugerimos que esta regla de dedo se sustituya por un cálculo realizado por un experto.
TABLA NÚMERO MÁGICO
A continuación te proporcionamos una tabla en la cual se muestran diferentes miveles de ingresos mensuales y el número mágico que corresponde a cada uno de ellos.
Por ejemplo: Para tener un ingreso mensual de $80,000 el monto del NM corresponde a $24,000,000. (recuerda que el valor de $80,000 al día de hoy son muy diferentes al valor de ese monto en el futuro debido a la pérdida de poder adquisitivo derivado de la inflación).
Estos valores pueden sonar excesivos, la forma de poder alcanzarlos es a través de un plan de inversión aprovechando las ventajas que tiene el interés compuesto.
CONCLUSIONES NÚMERO MÁGICO
- Es el número más importante en la vida de las personas.
- El retiro no depende de la edad sino de un número
- Alcanzarlo te permite “comprar” tu retiro y ser libre financieramente
- Te permite planear tu retiro adecuadamente
- Existen muchas formas de calcularlo, mientras más preciso sea mayor será la probabilidad de éxito.
- El éxito depende de tener un presupuesto de retiro bien elaborado que considere todos los rubros
La asesoría de un experto te permite considerar todos los rubros para evitar sorpresas. Un modelo financiero te permite ver diferentes opciones y “jugar” con los números. Además, te permite considerar hasta el último detalle para que llegado el momento un gasto no considerado no arruine esta etapa de tu vida.
Con un modelo puedes determinar la edad esperada de retiro, conocer el monto que debes ahorrar entre muchas otras cosas.
En Libertad Financiera México elaboramos un modelo financiero a tu medida el cual se puede ir ajustando con el tiempo que te permita conocer a detalle tu número mágico y con ello desarrollar un plan integral para poder alcanzarlo de acuerdo con tus posibilidades.
“En Libertad Financiera, diseñamos el plan de retiro que necesitas para vivir tranquilo.”
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