Autor: Fabián Colinas
¿Existe tal cosa como ahorrar demasiado? ¿Por qué ahorrar de más puede ser contraproducente? ¿Cuál es el monto adecuado que se debe ahorrar? ¿Quieres ser el más rico del cementerio?
El ahorro es una parte fundamental del éxito financiero de una persona, pero pocos saben cuál es el monto adecuado que deben ahorrar para asegurar su retiro. Ahorrar de más o hacerlo de menos son errores comunes que pueden afectar la seguridad financiera de las personas en el corto y largo plazo. El monto óptimo de ahorro es diferente para cada persona y depende de diferentes factores.
Aquí te diremos porque es malo ahorrar de más y como lo puedes evitar.
1. ¿Es posible ahorrar de más?
La respuesta es sí. Ahorrar de más es casi tan común como ahorrar de menos. Ahorrar un monto mayor al que se va a necesitar para asegurar un retiro adecuado significa que al final va a “sobrar” dinero.
“Ser el hombre más rico del cementerio no significa nada para mí, irme a la cama por las noches sabiendo que hice algo extraordinario es lo que más me importa” -STEVE JOBS-
El sobre ahorro se da cuando las personas no conocen con detalle cuánto dinero van a necesitar para su retiro; durante su etapa laboral se dedican a ahorrar sumas de dinero por arriba de lo óptimo y luego en la etapa del retiro gastan menos de lo que podrían por temor a quedarse sin dinero.
La falta de educación financiera genera esta clase de errores, no saber con exactitud cuanto nos va a costar el retiro y el miedo que conlleva quedarse sin dinero durante el retiro ocasiona que muchas personas caigan en el sobre ahorro.
2. Implicaciones negativas del sobre ahorro
Si bien es cierto que es mejor que sobre y no que falte, el sobre ahorro tiene implicaciones negativas en la calidad de vida de las personas. Ahorrar y pensar en la etapa del retiro genera un sentimiento de responsabilidad y seguridad, pero cuando el monto de ahorro es superior al necesario puede significar una menor calidad de vida en el presente.
Para ser más claro, vamos a pensar que una persona necesita ahorrar un monto “X” cada año para poder retirarse de manera segura y cómoda.
¿Qué pasa si esta persona ahorra un monto mayor que “X”? Esto quiere decir que cada año está destinando un monto de dinero al ahorro el cual podría destinar a otros rubros que le dieran mayor felicidad en el presente. La persona podría dedicar este monto extra a gastos que hagan su vida mejor en el presente sin poner en riesgo su futuro. Esta persona podría viajar más, gastar más en experiencias o incluso poder comprarse algo por gusto sin sentir culpa sabiendo que ya cubrió el ahorro necesario.
Esta sensación de tener que renunciar a ciertos gastos incrementa los niveles de estrés y está relacionado concretamente con el estrés financiero.
2.1 La importanica de conocer el monto adecuado de ahorro
Queda claro que la clave para determinar si estamos ahorrando de menos o de más es conocer el monto óptimo de ahorro. Calcular este monto no es fácil y hacerlo de manera incorrecta puede tener consecuencias irreparables como puede ser que se terminen los recursos del retiro antes de tiempo.
Tampoco es posible usar un número para todos, pues este número va a depender de muchas variables que son únicas para cada persona: la edad de retiro, estilo de vida en el retiro, necesidades extras, ingresos durante el retiro, entre muchas otras.
“La mayoría de los retirados necesitan 20% menos de lo que tienen ahorrado para su retiro”
Antes se creía que un millón de dólares era la cifra adecuada para poder retirarse y vivir cómodamente. Debido a la inflación y a las variables que ya comentamos, es posible que este número no sea suficiente o bien que sea demasiado, todo dependerá de las necesidades de cada persona. Fijar un número como éste es hasta cierto punto aleatorio y ponerlo como meta puede llevar a un sub o sobre ahorro dependiendo de los deseos y estilo de vida de cada uno.
Al conocer el monto que se debe ahorrar, al cual nosotros llamamos número mágico, nos permite saber el monto que se debe ahorrar cada determinado tiempo, así como el destino que debe tener este monto, es decir en que se debe invertir para que al momento del retiro se tengan los recursos suficientes sin caer en el error de ahorrar de más.
2.2 Gastar de menos implica ahorrar de más
Aunque este es tema de otro artículo, es importante recordar que en el retiro se hace difícil gastar. Está documentado que, durante el retiro, la gente gasta menos de lo que podrían gastar por temor a consumir sus ahorros. Además de que toda la vida nos han enseñado a ahorrar y no a gastar.
Gastar de menos en la etapa de retiro conlleva a un sobre ahorro y repercute en la calidad de vida en dicha etapa ya que es posible que la persona renuncié a ciertos gastos, reduciendo su calidad de vida, por no conocer cuanto podría gastar sin que esto implique quedarse sin dinero.
Un buen plan financiero te dice cuanto debes ahorrar durante la etapa laboral pero también cuanto puedes gastar durante la etapa del retiro para que puedas vivir tranquilo y aprovechar al máximo cada etapa de tu vida.
Conclusiones
- El mayor riesgo del sobre ahorro es sacrificar el nivel de vida actual.
- El miedo provoca que las personas ahorren de más y gasten de menos.
- Tener un plan financiero te brinda la confianza de saber cuanto ahorrar durante la etapa laboral y cuanto puedes gastar en el retiro.
- Cada persona tiene necesidades diferentes y el monto necesario
Ya vimos que el sobre ahorro tiene implicaciones en la calidad de vida actual y que el monto óptimo de ahorro o número mágico es diferente para cada persona. Estamos convencidos que la mejor manera de disfrutar la vida es encontrando un balance entre vivir el presente sin descuidar el futuro. Por eso es importante saber a detalle las necesidades y deseos de cada uno para poder calcular correctamente el monto que se debe destinar al ahorro.
En Libertad Financiera México te ayudamos a calcular correctamente tu número mágico para que sepas cuanto debes ahorrar y donde hacerlo para lograr tus metas y no caer en ahorrar de más para que puedas vivir mejor hoy.
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¿Sabes cuanto debes ahorrar? ¿Habías pensado que se puede sobre ahorrar?
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