Escrito por Fabián Colinas
¿Has escuchado el término “lifestyle creep”? ¿Sabías que incrementar tu estilo de vida sin planearlo pone en riesgo tus finanzas?
Uno de los errores financieros más frecuentes que cometemos las personas tiene que ver con incrementar nuestros gastos a medida que incrementan nuestros ingresos. En inglés, existe un término para este fenómeno llamado “Lifestyle Creep” y aunque no existe una traducción literal al español, podemos referirnos a él como la inflación al estilo de vida.
En este artículo te vamos a explicar con mayor detalle este concepto y a darte algunas herramientas para que no caigas en este error.
¿QUÉ ES LA INFLACIÓN AL ESTILO DE VIDA (LIFESTYLE CREEP)?
El aumento en el costo del estilo de vida de las personas suele darse de forma gradual y en muchas ocasiones sucede sin que las personas lo noten hasta que ya es muy tarde. Este incremento en los gastos está acompañado, en la mayoría de los casos, por un aumento en los ingresos.
Está comprobado que las personas aumentan sus gastos discrecionales de forma gradual a medida que se tiene un incremento en sus ingresos, hasta terminar por gastar en la misma proporción que lo hacían antes o incluso más.
Esto quiere decir que las personas gastan este excedente en sus ingresos en cosas superfluas, que no son esenciales para vivir, en lugar de asignar este excedente a mejorar sus finanzas personales en forma de ahorro o pago de deudas, lo que en el largo plazo se traduce en la necesidad de trabajar por más tiempo y no poder retirarse de manera adecuada.
Sin darse cuenta, las personas van incrementando su estilo de vida, de manera gradual, gastando un “poquito” más en diferentes partes de su vida y cambiando de forma permanente sus hábitos de consumo. Lo que antes se consideraba un “lujo” se convierte en un gasto recurrente y se vuelve parte de los gastos corrientes, lo cual impacta de manera significativa las expectativas del retiro pues al aumentar los gastos se incrementa el monto necesario (Número mágico) para poder retirarse.
Hay que recordar que estos cambios de hábitos pueden significar un incremento exponencial en los gastos a partir de un solo evento; el caso más típico es cambiar el coche por uno más caro, en este caso el incremento en los costos no solo se relaciona con el costo del auto, sino que también los gastos indirectos como el seguro y el mantenimiento del vehículo se incrementan.
Por esta razón, el impacto en el total de los gastos puede incluso ser mayor al incremento de los ingresos lo cual ocasiona que las personas se endeuden por arriba de su capacidad de pago cayendo en una espiral de deudas que puede llevarlos a tomar malas decisiones financieras.
Es común escuchar a las personas argumentar el incremento en sus gastos como que se “merecen” una vida de mayores lujos o comodidades y que se “lo han ganado con su esfuerzo”; como lo hemos mencionado en otros artículos, estamos de acuerdo en que el presente se debe vivir lo mejor posible, pero se debe hacer de forma inteligente sin perder de vista el futuro y el retiro.
La sociedad en México premia de cierta forma este comportamiento y genera una competencia absurda entre las personas por ver quien tiene el mejor coche o viste con la ropa de diseñador más cara, aún cuando esto signifique sacrificar una mejor calidad de vida en el futuro.
Hemos tenido clientes que llegan con un nivel de deuda muy elevado y cuando hacemos el análisis de sus gastos, la gran mayoría son en artículos de lujo o en pagos de restaurante de moda, sin que esto aumente de forma considerable su nivel de felicidad.
“40% de las personas gastan de más para impresionar a sus conocidos”
Encuesta
Esta demostrado que el cerebro recibe un estímulo positivo cuando se hace una compra en alguno de estos artículos, sin embargo, este sentimiento dura poco tiempo y no conlleva una satisfacción duradera, como puede ser tener una experiencia o tener seguridad financiera.
Desde niños nos han educado a recibir gratificación instantánea; “Si haces esto, te doy un premio”, y esto acostumbra a nuestras mentes a pensar en el corto plazo. Si le damos a un niño la opción de darle un chocolate en ese momento o darle 2 chocolates en 10 minutos, ¿Qué opción creen que va a elegir?
CONSEJOS PARA EVITAR LA INFLACIÓN AL ESTILO DE VIDA
Para no caer en una situación que pueda poner en riesgo tus finanzas aquí te decimos como puedes evitar los errores que llevan a la inflación del estilo de vida:
- Apégate a un presupuesto: Un presupuesto es una guía para tomar decisiones de los gastos. Te permite conocer tus flujos de efectivo y ajustar tus gastos de acuerdo con tus ingresos. Un presupuesto efectivo consiste en revisarlo de manera frecuente y no rebasar tus ingresos.
- Recuerda que un presupuesto 50/30/20 (LINK) es una forma sencilla de ajustar tus egresos y asegurar el éxito financiero.
- Establece metas financieras: Las metas son el fin de tu plan financiero. Estas pueden ser de corto o largo plazo. Tener metas claras te ayuda a tomar mejores decisiones y a evitar caer en gastos innecesarios.
- Automatiza tus ahorros: programar el ahorro de forma automático en plataformas como CETES DIRECTO te permite mantener un ritmo de ahorro constante y de cierta forma te obliga a ajustarte al dinero que tienes disponible.
- Vive por debajo de tus ingresos: Para tener éxito financiero, nunca debes gastar lo que no tienes. Esto te obliga a diferenciar entre deseos y necesidades y priorizar lo que es realmente importante para ti y balancear el presente con el futuro.
- Realiza revisiones a tus finanzas: Es importante que revises tus hábitos financieros cada cierto tiempo para poder corregir si algo no esta bien. A medida que vas creciendo tus necesidades cambian y debes ajustar tus metas de acuerdo con ello.
- Prioriza la inversión y el ahorro: Darle prioridad a tu plan de inversión te permite incrementar tu seguridad financiera y evitar caer en la inflación del estilo de vida.
- Gasta de forma consiente: Cada compra que hagas debe ir de acuerdo con tus valores y realmente significar una satisfacción duradera, de lo contrario puedes terminar con un vestidor lleno, pero con una cuenta de ahorros vacía.
Puedes terminar con un vestidor lleno, pero con una cuenta de ahorros vacía.
Libertad Financiera
La educación financiera (LINK) juega un rol importante para evitar caer en este error financiero, saber de conceptos como el ahorro, los presupuestos, las inversiones y las deudas incrementa la probabilidad de que las personas tomen mejores decisiones con su dinero. Recuerda que existen cursos, libros, blogs o podcasts que pueden incrementar tus conocimientos en temas de finanzas personales.
EJEMPLO
Para explicar mejor el concepto relacionado con la inflación del estilo de vida vamos a utilizar un ejemplo genérico de una persona que cae en este error.
Supongamos que Juan tiene ingresos por $40,000 pesos al mes y tiene un estilo de vida que le permite cubrir sus necesidades sin adeudarse y un día recibe una promoción que significa que va a recibir $50,000 pesos al mes.
Juan está muy feliz y piensa que es momento de darse sus “gustitos” ya que al final su trabajo ha sido recompensado. Lo primero que hace es dejar de llevar comida al trabajo para salir a comer con sus amigos de la oficina a restaurantes.
Por otro lado, decide que es momento de cambiar su coche, que, aunque está en buen estado es de hace 6 años, y compra un auto último modelo con un financiamiento a 24 meses, sin considerar que el seguro y servicio son más caros que antes.
Finalmente opta por inscribirse al gimnasio de moda, pues muchos de sus amigos acuden al mismo club. Sin darse cuenta, Juan ha incrementado sus gastos de forma permanente sin pensar en su retiro y sus obligaciones han incrementado lo cual genera un mayor estrés y lo obliga a permanecer en la “Carrera de la rata” por muchos más años. Es probable que sus gastos hayan crecido incluso más que los $10,000 pesos que recibió de aumento.
Además de estos casos muy obvios, hay otros ejemplos de la vida real que se pueden ver afectados por un cambio en el estilo de vida como son: comprar el café en cafeterías de marca, gastar en ropa de diseñador, vacaciones de lujo, cambiar de casa, cambiar los electrodomésticos, entre otros.
¿Qué pudo hacer diferente Juan?
Aplicando los consejos previos, Juan pudo hacer las cosas muy diferentes:
Para empezar, Juan debe considerar que este incremento es el resultado de su esfuerzo y un reconocimiento a su trabajo, realmente ¿vale la pena desperdiciarlo y tirarlo a la basura en usarlo para aparentar? Estamos convencidos que se debe vivir lo mejor posible, pero esto no significa tirar el dinero, para ello el primer paso es realizar un presupuesto y conocer su situación financiera actual y determinar sus metas de largo plazo. Teniendo esta información, es posible determinar cuanto se debe destinar al ahorro y cuanto dinero se puede gastar sin culpa (FUN MONEY). De igual forma, es importante conocer si hay gastos permanentes o gastos indirectos en cada decisión.
Juan también pudo destinar parte de su incremento en los ingresos al pago de deudas; pagar las deudas tiene un impacto muy positivo en las finanzas pues significan un ahorro considerable en al monto total de los pagos a intereses, seguros, cobros administrativos, entre otros.
Al final Juan puede lograr una mejor calidad de vida en el presente sin caer en excesos y sin poner en riesgo su salud financiera. Tener una buena calidad de vida no significa tener una vida de lujos; caminar en la naturaleza, pasar tiempo con los seres queridos y encontrar la felicidad en las pequeñas cosas no tienen por qué implicar un mayor gasto.
Un plan financiero integral te permite encontrar el balance entre tener un estilo de vida adecuado en el presente y asegurar un retiro digno más adelante.
CONCLUSIONES
- La inflación en el estilo de vida afecta seriamente las finanzas de las personas impidiendo el ahorro e incrementando el nivel de endeudamiento.
- La gratificación instantánea pone en riesgo la posibilidad de un retiro digno.
- Aparentar un estilo de vida que no vaya de acuerdo con el nivel de ingresos es la fórmula ideal para el fracaso financiero y la generación de muchos otros problemas.
- Un presupuesto es la base de un plan financiero.
- La educación financiera te brinda las herramientas necesarias para no cometer errores que te pueden afectar de forma importante.
- Aumentar los gastos corrientes tiene un impacto en las conidciones de tu retiro pues implica un mayor monto y hace más díficil el poder retirarse anticipadamente.
En Libertad Financiera México te ayudamos a implementar un plan financiero que te permita sentirte seguro y que vaya de acuerdo con tu nivel de ingresos para que puedas tener un nivel de vida adecuado en el presente sin descuidar tu futuro.
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¿Alguna vez has caído en el error de gastarte un aumento en tus ingresos?
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